Příklady ze života

Shrnutí

Pojištění našeho zdraví by mělo odpovídat aktuálním životním potřebám. Třeba když se narodí dítě, nebo měníte práci a máte vyšší příjmy, uzavřeli jste hypotéku, je potřeba přidat další pojistná rizika a navýšit pojistné částky. Ne všichni ale mají životní pojištění správně nastavené a někteří si důležitost zadních vrátek ani neuvědomují a o uzavření životního pojištění neuvažují. 

Trochu statistiky

• S těžkou životní situací, ve které je člověk odkázaný na pomoc blízkých, se setká podle výzkumu ČSOB 6 z 10 Čechů.

• Přesto životní pojištění nemá sjednáno až 43,2 % lidí.

• U žen jde o rovnou polovinu, u lidí žijících o samotě pak dokonce o více než dvě třetiny.

• A když ho sjednané mají, pak většinou neodpovídá životním změnám, je zastaralé nebo na něm zbytečně přeplácí. 

Jeden příklad za všechny

Libor (40 let) měl sjednané životní pojištění pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti. Platil 1300 Kč měsíčně. Zdravotní stav se mu nijak výrazně nezhoršil a rozhodl se přejít k jiné pojišťovně, u které platil 900 Kč. Liborovi se líbilo, že nová pojišťovna poskytuje slevu na to, že nekouří. Kromě toho také neuplatňovala výluku na častá civilizační onemocnění, jakou jsou psychické nemoci a onemocnění zad. Libor tak za rok ušetřil 4 800 Kč a měl pokryté i běžné nemoci. 

Shrnutí

Průměrná spotřeba elektřiny v domácnosti, kde se elektřinou pouze svítí a napájí běžné spotřebiče, se pohybuje mezi 2000–⁠3200 kWh ročně za což v průměru zaplatí 1900 Kč měsíčně. Pokud se na elektřině i vaří nebo topí, může to být mnohonásobně více. To, jak se vaší domácnosti dotkne zdražení do značné míry závisí i na distribuční sazbě. Pokud ji nemáte správně nastavenou, můžete utratit více, než by bylo třeba.

Trochu statistiky

• Až 65 % domácností má sjednanou sazbu D02d

• Ta je výhodná v případě, kdy zákazník elektřinou svítí a používá ji k napájení běžných spotřebičů.

• Ve chvíli, kdy se domácnost rozhodne ohřívat vodu v elektrickém bojleru nebo nasadí přímotopy, tato distribuční sazba se stává nevýhodnou.

Jeden příklad za všechny

Rodina Veselých žije ve větším bytě vytápěném elektrickými přímotopy, na elektřině také vaří. Jejich distribuční sazba je D02d. Přibližná průměrná spotřeba je ve VT 0,7 MWh a v NT 8,5 MWh za rok. Jejich průměrná roční platba za elektřinu je 15 000 Kč a v průměru tak za rok utratí za elektřinu 30 000 Kč. Celková roční sazba se jim odhadem ještě zvýší o 15 %. Kdyby teď změnili dodavatele a upravili by si sazbu na D45d, mohli by na elektřině za rok ušetřit až 16 877 Kč. 

Shrnutí

Spořit si na penzi i třeba formou malých investic a nespoléhat se jen na důchod od státu se rok od roku jeví čím dál víc jako nevyhnutelné, zvláště pak u lidí s nízkými příjmy. Doplňkové penzijní spoření svými příspěvky podporuje stát a přispívat může i zaměstnavatel. Jenže stále je velké procento těch, kteří si nespoří nebo si nespoří dostatečně. Především lidé s nízkými příjmy kolem 15 tisíc Kč a ti mohou mít na stáří velký problém. 

Trochu statistiky

• Na důchod se státním příspěvkem si aktivně spoří přibližně 4,4 milionu Čechů.

• Průměrně si odkládají 770 Kč měsíčně.

• V současné době mají lidé naspořeno 528 miliard korun.  

• Kdo je zvyklý na příjem kolem 30 tisíc korun, bude mít důchod asi 15 tisíc.

• Výdaje budou v penzi pravděpodobně nižší, ale na slušné živobytí bude potřebovat cca 20 tisíc.

• Rozdíl pět tisíc každý měsíc po dobu 20 let činí celkem 1 200 000 Kč, na což si lze s penzijkem bezpečně naspořit. 

Jeden příklad za všechny

Kamil (ročník 1986) si průměrně na penzijku každý měsíc odkládá 700 Kč se státním příspěvkem 170 Kč měsíčně. Do důchodu plánuje jít v roce 2051 v 65 letech. Za 29 let spoření bude jeho výše vlastních vložených úspor dosahovat 244 300 Kč a celková výše státního příspěvku 59 330 Kč. Když k tomu připočte průměrné roční zhodnocení s 3,86 % vkladu přibude mu navíc částka 239 830 Kč. Do důchodu pak půjde s celkovou naspořenou částkou 543 460 Kč.

Shrnutí

Málokdo ví, že Češi utratí na čínském Aliexpresu miliardy za rok. Jen u klientů České spořitelny je to už přes 600 milionů.* Když ovšem zaplatíte na zahraničním eshopu kartou k účtu v českých korunách, tratíte automaticky 3-5% za nevýhodný kurz. Pokud ovšem nemáte Revolut, Twisto aj.

Trochu statistiky

• Češi utratí na zahraničních platbách více než 100 miliard ročně
• Kdykoliv zaplatíme na Aliexpresu, Booking.com, Amazon.com či za Spotify v dolarech či eurech, holí nás banky na směnném kurzu
• Patron otestoval 10 českých bank a přirážka se pohybovala mezi 3-5% procenty
• Při nákupech za 20 000 Kč, které v zahraničí udělá ročně snad každý z nás, je to 600 - 1 000 Kč

Jeden příklad za všechny

Filip nakupuje levnou smart-home elektroniku na Aliexpresu. Ušetří sice na ceně, ale na kurzu tratí. Platí totiž z českého účtu, kde mu za dolar naúčtují místo dnešního středu 21,20 Kč celých 22,05 Kč. Zdá se to málo, ale při posledním nákupu za 850 dolarů to Filipa stálo 723 Kč. A za to si mohl koupit pár chytrých žárovek navíc. Příště může. Stačí použít Revolut, Twisto nebo podobné služby.

Shrnutí

Češi milují ojetiny. Kupují je ve velkém u domácích prodejců a stejně rádi je vozí z Německa. Bazary to dobře vědí a proto lákají na zdánlivě výhodné nabídky. Sleví z ceny auta, ale jen za předpokladu, že si od nich vezmete půjčku. Proč to dělají? No protože si na vás vezmou desítky tisíc navíc.

Trochu statistiky

• Češi si kupují kolem 750 tisíc ojetin ročně
• V průměru za jedno auto z bazaru zaplatí 230 tisíc
• Celkem tak za starší auta dají 172 miliard
• Na téměř 20% z nich si berou spotřebitelský úvěr u splátkových společností
• Ten je však nejčastěji za 9% RPSN, i když se dá pořídit v bance za 5%
• Typicky si půjčují 60% hodnoty, což celkově dělá téměř 21 miliard
• Řidiči tak zbytečně přijdou o 840 milionů ročně

Jeden příklad za všechny

Lukášovi se libí Kodiaq. V bazaru ho mají za 620 tisíc. Když si vezme úvěr u nich, sleví mu navíc 30 tisíc. To se mu líbí. Úvěr je ale za 9,99% RPSN. Půjčí si 413 tisíc a za 6 let přeplatí o 138 tisíc. Kdyby slevu nedostal a vzal si úvěr v bance za 4,99%, přeplatí jen o 66 tisíc. Místo úspory 30 tisíc ho tak bazar obral o 42 tisíc.

Shrnutí

V Praze jsou pojistky aut drahé. To asi nikoho nepřekvapí. Co ale překvapivé je, že si lidé vybírají pojistky, které mají příplatky za trvalé bydliště ve velkém městě. Platí tak v průměrů o 1 255 Kč více, než je nutné.

Trochu statistiky

• Pražáci mají celkem 900 000 osobních aut
• Průměrná pojistka (povinné ručení) činí 4 750 Kč
• Celkově tak na pojistném zaplatí ročně 4,27mld Kč
• Patron zjistil, že je to v průměru o 1 255 Kč více než je nutné a že 67% Pražáků by mohlo platit méně
• Pražáci tak platí pojišťovnám zbytečně 757mil Kč

Jeden příklad za všechny

Dan je ze Žižkova. Vždycky měl rád malá korejská auta. Dnes má Kia Seed z roku 2018 s obsahem 1,2l. Povinné ručení mu sjednali v AAA auto na Jarově. Dnes platí u velké pojišťovny 6 540 ročně. Co mu ale neřekli, je, že má přirážku 15% (981 Kč) za to, že bydlí ve velkém městě. Má to svoji logiku. Více se tam bourá. Ne všechny pojišťovny ale tento příplatek mají. Dan se tak Bouráka zbaví jednoduše. Stačí si vybrat z pojišťoven, kterým je jedno, kde bydlíte.

Shrnutí

Mezi Čechy je přes 1,3 milionů hypoték. Většina z nich pochází z dob, kdy byly úrokové sazby vyšší než 3%. Nyní jsou sazby na historickém minimu pod 2% a banky si účtují za refinancování i mimo fixaci pouhé stokoruny. Na hypotéce 2 miliony dělá každá desetinka procenta 2 000 Kč ročně

Trochu statistiky

• Češi mají celkem 1,3 milionů hypoték 
• Domácnosti dluží za bydlení téměř 2,2 bilionů
• Jedna domácnost s hypotékou dluží v průměru 1,65 milionu
• Při sazbě 3% by banky inkasovaly 64,8 miliard ročně
• Ale při současné sazbě 1,96% by to bylo už jen 42,3 miliard
•  Češi tak zbytečně platí 22,5 miliard za rok
•  Patron z transakcí zjistil, že domácnosti mají v průměru o 0,9% vyšší sazbu než je nutné
• Platí tak zbytečně 14 850 Kč za rok

Jeden příklad za všechny

Petra je z Benešova. Koupila si tam malý dům na hypotéku (3,5mil) v říjnu 2018. Získala na tu dobu solidní úrok 2,59% s fixací na 5 let. Novou sazbu by dostala až v roce 2023. Může ale přejít jinam se sankcí pouhých 700Kč. Nově teď má 1,99% na 10 let. Za 2,5 roku, co ji s vysokým úrokem ještě zbývalo, ušetří přes 50 000 Kč. Navíc má jistotu nízkého úroku na dalších 10 let